股票配资公司靠谱吗房贷政策大调整，关乎楼市命运，信号强烈

发布日期：2024-11-05 23:28 点击次数：137

9月下旬以来的这轮房地产救市，其实总体力度并没有超过今年5.17新政。

但有一条政策，力度之大，史上罕见，释放出浓烈的房地产调控大转向的信号！

这就是房贷政策！

这次存量房贷利率下调包括所有房贷

9.24日新闻发布会，央行宣布将下调存量房贷利率。

9.29日央行发布房贷利率下调的具体原则。

各商业银行将于10月31日前统一对存量房贷利率实施批量调整，包括首套、二套及以上，利率调降至不低于LPR减30个基点，且不低于所在城市目前执行的新发放商业银行个人住房贷款利率下限（如有）。

当前5年期LPR利率为3.85％，减30个基点，也即3.55％。

有些网友会问，9.24会议宣布总体下调0.5个百分点，这里怎么就只下调30个基点？

其实，这并不矛盾。

截至今年7月末，全国全部存量房贷加权平均利率约为4.06%，下降约0.5个百分点，也即3.56％。

很多人可能不明白，这次下调存量房贷的最大亮点，其实并不是调降幅度。而是：

不再区分首套、二套、三套房贷了，统一调至3.55％左右！

事实上，去年9月份，全国已下调过一次存量房贷利率，而那次只针对首套房贷。

为何不再区分首套、二套房贷？

因为，房地产市场更加低迷了，同时经济形势严峻，所以在房贷方面，救市不再只救长得帅的，整船人，一起救！

正如老杨之前所分析的，这对于二套三套房贷的业主利好最大！估计平均利率下调100个基点左右。

而对于首套房贷的业主优惠幅度较小。主要因为去年的9月份，存量房贷中的首套房贷利率已经下调过一次了。

二套房贷隐身首套房贷

在9.24国新办的新闻发布会上，央行行长宣布统一首套房和二套房房贷的最低首付比例，将全国层面的二套房贷最低首付比例从当前的25%下调到15%。

多年来，二套房贷的首付比例一直明显高于首套房贷首付比例；所以，央行这一官宣，颇有石破天惊的味道。

关于利率，今年5.17新政：取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。

也就是说，国家层面，也不再限制二套房贷的利率了，放权给各省和商业银行了。

过去几个月，二套房贷的利率，在很多城市也发生了微妙的变化。

今年以来，已经有多个城市，如杭州、成都、合肥、长沙等，都出台了房贷新政。

现在认定是首套还是二套房贷，既不认房，也不认贷了！

如果你在某个城市有房子，但在这个城市的某个行政区没有房子，那么在该行政区内购房就可以享受首套房贷利率。

即使你在某行政区内已有一套房子，只要你把房子出租或挂牌销售，再购买第二套房子，也可以享受首套房贷利率。

这样一来，在地方层面，首套房贷和二套房贷已经混为一谈，二套房贷实际上已经消失了。

这意味着，自此开始，全国80%甚至90%以上的购房者都可以享受首套房的贷款首付比例和贷款利率。

房贷政策回到2007年9月之前

很多朋友可能不太清楚房贷政策的演变史，我来简单梳理一下吧。

1998年实施房改，配套性地推出了个人房贷按揭制度。

直至2006年，买房子不分首套、二套还是三套，只要是买商品房，首付比例统一是两成，利率按照中长期贷款利率。

2005年和2006年楼市比较热，陆续出台了一些政策，其中2006年的国15条规定：

为了抑制房价过快上涨，从2006年6月1日起，个人住房按揭贷款首付款比例不得低于30%，考虑到中低收入群众的住房需求，对购买自住住房且套型建筑面积90平米以下的，仍执行首付款比例20%的规定。

从那时起，才有了首付比例20%和30%的差异，但贷款利率仍然是统一的，没有变化。

中国人民银行授权中国外汇交易中心公布，2022年12月13日银行间外汇市场人民币汇率中间价为：1美元对人民币6.9746元，1欧元对人民币7.3495元，100日元对人民币5.0691元，1港元对人民币0.89714元，1英镑对人民币8.5551元，1澳大利亚元对人民币4.7072元，1新西兰元对人民币4.4533元，1新加坡元对人民币5.1505元，1瑞士法郎对人民币7.4521元，1加拿大元对人民币5.1167元，人民币1元对0.63352马来西亚林吉特，人民币1元对8.9038俄罗斯卢布，人民币1元对2.5191南非兰特，人民币1元对187.15韩元，人民币1元对0.52663阿联酋迪拉姆，人民币1元对0.53923沙特里亚尔，人民币1元对56.4026匈牙利福林，人民币1元对0.63843波兰兹罗提，人民币1元对1.0122丹麦克朗，人民币1元对1.4810瑞典克朗，人民币1元对1.4312挪威克朗，人民币1元对2.66858土耳其里拉，人民币1元对2.8478墨西哥比索，人民币1元对4.9923泰铢。

虽然此次人民币对美元汇率“破7”来得迅速，但市场并不感到意外。在12月初的国际金融论坛(IFF)2022全球年会上，安信证券首席经济学家高善文谈及人民币汇率走势时曾分析指出，“人民币汇率的反向‘破7’没有太多悬念，应该是一个大概率事件”。

直至2007年，全国楼市继续火爆，政策继续加压。9月27日，国家出台了著名的二套房贷新政！

在住房贷款合同中必须如实填写所贷款项用于购买第几套住房的相关信息；对购买首套住房且套型建筑面积在90平米以下的，贷款首付比例不得低于20%；对购买首套住房且套型建筑面积在90平米以上的，贷款首付比例不得低于30%；对已经贷款购买过住房又申请购买第二套及以上的，贷款首付比例不得低于40%，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。

这意味着，过去多年不区分首套、二套、三套，但从2007年9月27日新政开始，就开始区分了。

首套房贷首付比例20%或30%，二套及以上首付比例40%，首套房贷利率是基准利率，二套、三套等房贷的利率最低是基准利率的1.1倍。